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2022年超全保险测评榜单来啦!我最推荐这4种

发布日期:2022-04-21 03:31   来源:未知   阅读:

  芬兰艾森 减肥药产品排行榜_什么减肥药最有效果。答应我,静下心来,花 5 分钟时间认真看看这篇文章,你买的保险绝对不会出错!

  统计了支付宝、微信微保,以及其它平台共上新的70款互联网产品,并做了深度测评:

  我找了两位同事与我一起投入到产品测评中来,我负责测评标准的模型搭建,一位同事负责产品条款的比对,另一位同事负责产品的保障和保费的测算。

  有人认为看大病买个几百块的百万医疗险就够了,几千上万的重疾险就是智商税;

  不过,80%的人都搞错了重疾险的真正作用,它本质上并不是用来解决医疗费的问题,而是用来解决生大病没有收入来源,但仍然需要花钱的问题,比如说术后护理、日常开支、还房贷车贷等等。

  为了减少重复劳动,我结合几年来的测评经验,制定了一套“优秀重疾险”的评定标准。

  重疾险保些什么,保障怎么样才算好,重疾险的价格在哪个区间合适;有关重疾险的所有疑问,都浓缩在这张表里面了。

  我们先看表头,左边第一列为测评维度,主要围绕重疾保障、轻症保障、中症保障、其它保障、价格五个方面展开。

  中间三列主要代表上述五个测评维度的 3 个标准,优势、标配、劣势。标配即为大多产品的共性;优势就是指个别保障会比标配更好,劣势的话,就是直接不推荐。

  众多重疾险产品,既有人保、阳光一众大品牌产品,又有掌握流量命脉的支付宝、微信平台上的产品,而我为什么偏偏独宠“超级玛丽6号”?

  我会套用上面的测评模型,主要围绕三个维度:保额、保障(轻/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔)、价格一 一去做对比,所以,最后的结果一定能经得起推敲。

  一年期的重疾险直接被我 pass 了,因为这类保险只适合用来过渡和加保。

  比如说,我们预算不足,或者之前购买的重疾险保额不高的情况下,一年期重疾险是个很好的替代品。

  不过,一年期重疾险缺点也很明显,费率不固定,一年比一年贵;中途若身体变差或产品停售,可能再难购买。

  但如果有“额外赔付”这项责任在,买50万能赔80万、90万,甚至100万。

  我们也不能根据某一项责任就去判定一款产品的好坏;所以,继续来看其它保障的排名情况。

  但种类更多的只是营销噱头而已,相比疾病种类,我们更应该关注“高发疾病”。

  但对于高发轻/中症,银保监会只统一规定了 3 种:轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。

  而依据过往理赔经验来看,高发轻/中症远远不止 3 种,而是多达 12 种。

  超级玛丽6号、达尔文6号、吉瑞保、i保、满天星5 款产品比较突出,12种高发疾病全部涵盖;其余 6 款产品,都缺少了某一项高发疾病。

  如果要在突出的这 5 款产品中优中选优,我们可以进一步关注“赔付比例”,也就是在这两款产品中角逐:

  关于癌症多次赔付,11款产品中,占明显优势的是超级玛丽6号和达尔文6号。

  超级玛丽6号是癌症津贴,首次确诊疾病必须为癌症,一年后,若癌症发生新发、复发、转移和持续的其中一种,每次赔付40%,共赔付120%,每次赔付的间隔期都是1年。

  达尔文6号是癌症多次赔付,首次确诊疾病不管是癌症和重疾,根据不同的间隔期,都能触发癌症的二次赔付,一次性赔付100%;而且,第二次赔付后,只要是新发和转移的癌症,在3年后,都是能不限次数赔付的。

  而相比这两种赔付条件,其实并没有绝对的好坏,只能说各有特色;因为我们不确定第二次癌症在1年后还是3年后发生的概率更大。

  高发心血管疾病:较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术。

  而且,达尔文6号关于这项责任,间隔期符合标配水平,赔付比例还要高于标配水平。

  不过,像超级玛丽6号、凡尔赛plus这类产品,虽然不能附加此项保障,但在额外赔付、癌症多次赔方面绝对是翘楚;所以,我们还是尽量要从保障的重要程度去角逐。

  总之,这项保障能附加肯定是优势,不过也不能当做决定一款产品好坏的决定性因素。

  我见过1 万块的重疾险保基础保障+身故;我也见过7 千块的重疾险保基础保障+身故。

  当然,如果有朋友看过我之前写的文章,我是不建议附加身故责任的,因为保费会直接加码 30%左右,不是很值当;如果想要身故责任,“重疾险+定期寿险”的组合方式会更划算。

  在保障只有“重疾+轻症+中症”的情况下,超级玛丽6号要略便宜于达尔文6号;

  而如果在基础保障的前提下,附加重疾复原金和额外赔付,达尔文6号的保障又会更便宜一些。

  总结:关于重疾险的 5 个维度,11款产品均已对比完毕,我们来看最终的排名情况:

  测评下来,能够硬碰硬的产品只有两款:和泰人寿超级玛丽6号和国富人寿达尔文6号。

  而重疾复原金,我们上边没有提到,因为就这两款产品有,与其它产品没有可比性。

  复原金是什么意思?其实相当于变相的重疾二次赔付;第一次确诊重疾后,只要间隔期和年龄符合条件,就能赔付第二次。

  这项 PK 我站超级玛丽 6 号,虽然它间隔期有 3 年,第二次赔付保额也只有80%,但第二次确诊时间是不受限制的,这是绝对的优势。

  而达尔文6号虽然间隔期只有 1 年,第二次保额也能最高赔付100%,但第二次赔付只能在60岁前生效。

  总之,一套组合拳下来,超级玛丽6号要略好一丢丢;不过达尔文6号,同样硬核,附加多项责任后,在价格方面会有一定的优势。

  百万医疗只要几百块,凭什么重疾险要几千上万?百万医疗险和重疾险能相互替代吗?

  首先,我们要知道,医疗险是实报实销的,哪怕保额有 400 万,你住院花了 50 万,也只能报销 50 万。

  而重疾险,是一次性赔付保额,买50万直接赔付50万,作用在重疾险那 part 已经说得很详细了,主要是为了弥补由大病造成的收入损失。

  医疗险用来报销住院医疗费用,重疾险用来弥补收入损失,互不影响,各司其职。

  医疗险需要关注的点比较多,如:承保年龄、保障时间、保障责任、报销范围、报销比例、价格等等。

  我也之制定了一套“评定标准”,老规矩,吃透这张表,买百万医疗险没人能忽悠得了你。

  同样的,左边第一列是测评维度,主要围绕:投保规则、保障内容、增值服务、续保条件、价格5 个维度展开;不过价格众多医疗险都大差不差,我不会侧重去比较,大家只要看看上表的价格区间,有个底就行。

  中间三列就是 5 个维度的测评标准,标配就是一款产品该有的样子,优势在某些保障方面会比标配更好,劣势直接不推荐。

  不过,面对平安、国寿、泰康、友邦等多家公司的 28 款百万医疗险,e享护·医享无忧是如何杀出重围的?精彩就在后边。

  我会按照测评模型里最重要的 4 个维度:基本保障、续保、外购药、增值服务;一 一去评比。

  百万医疗险的基础保障有 4 个:住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

  不过,对于这一要求,绝大部分产品是没有问题的,通过 29 款百万医疗险保障责任的对比,我发现只有两款产品存在保障责任缺失——京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊,这两款产品都不含门诊手术。

  至于其它产品,都大差不差,我们也很难仅从“基本保障”找出所有产品的猫腻,我们继续来看其它维度的对比。

  所以,续保条件就显得尤为重要了,有的产品能保证 20 年不间断续保,哪怕你中途健康变差或是出险理赔过。

  其中能够保证续保6-20年的产品,都算是佼佼者;当然,保障时间肯定越长越好。

  而在这 5 款产品中,略胜一筹的是好医保长期医疗20年期,因为即使20年后产品停售,也能免健告、免等待期投保本公司其它医疗险产品。

  所以,大家也不必太期待保险公司的这一承诺,还是要结合 20 年的续保条件,再看看其它方面的综合保障。

  续保条件是衡量一款百万医疗好坏的重要维度,所以下面的对比,我们主要围绕这12款产品展开。

  特别是得了大病,比如癌症,天价医药费对于一个普通家庭来说往往是无法承受的。

  虽然现在有些特效药已经进了医保,价格也打了折扣,比如安圣莎原价约 5 万,纳入医保后只要 1.5 万,但在医院不一定能买得到。

  所以,现实情况就是很多昂贵的抗癌药,医保无法报销;进了医保的抗癌药,可能也购买无门;外购药贵且难买的问题还是没有得到解决。

  而解决这一问题也很简单,那就是买份单独的“特药险”或者“带外购药保障的百万医疗险”。

  其中,还不乏几款长期医疗险,如:保20年的微医保长期医疗、泰康健康尊享2021;保15年的太平洋安享百万;保10年的新华康建华尊。

  而在剩下的 3 款 20年百万医疗险里面,好医保长期医疗只能报销90%,平安e生保在确诊后,用药期限只有 3 年;所以,结合续保条件,这个环节胜出的是太平洋e享护·医享无忧。

  一款好的医疗险,除了上述提到的保障性、续保条件、外购药,还要考虑价格因素,不能单一从某个方面衡量。

  常见的增值服务有:就医绿通、住院垫付、在线问诊、术后家庭护理、癌症特药院外配送等。

  而泰康健康尊享尊享2021,是一款转保产品,增值服务与原保单保持一致,原保单有就是有,没有就是没有。

  最终排名:关于百万医疗险的 4 个维度都已测评完毕,如果你还没有唯一答案,直接来看最终的排名情况:

  结果也很直观,太平洋e享护·医享无忧凭借20年保证续保、外购药100%报销强势胜出;虽然保20年的好医保在续保条件方面比较突出,但外购药只能报销90%,略逊一筹。

  比如年轻健康人群,还可以考虑6年期的好医保,满期续保无需审核,产品停售也能续保指定产品,而且 6 年共享 1 万免赔额。

  再比如65岁以上想买百万医疗险的朋友,还可以考虑1年期的尊享e生2022,最高年龄70谁还能买。

  那就是,必须同时具备且满足这 4 个条件:外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的。

  比如常见的“交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的,如果发生以上意外,保险公司就会赔你一笔钱。

  不过,也有一些不是意外的意外,被很多人误解,如:“猝死、中暑、高原反应”这种,看似意外发生的事情,本质还是由于个人身体原因导致的,并不满足意外的定义,所以保险公司是不会赔你钱的。

  这些保障怎样算好,我同样制定了一套“评定标准”,看透这张表,拿捏意外险不在话下。

  左边栏为测评维度,主要围绕投保规则、保障、特别约定、价格4 个维度展开。

  投保规则要尤其留意职业范围,因为意外险对职业有明确的划分;比如高空作业的建筑工人、地下采业的煤矿工人,出险概率高,自然保费也会贵出很多。

  这就意味着只有达到【双目永久完全失明、咀嚼,吞咽机能永久完全丧失】之类的全残项才能赔付;苛刻且不讲人性。

  不过,好在这类产品基本上与世隔绝;像我筛选出来的这 18 款,全部都包含伤残责任。

  而关于身故,我们真正需要关注的是“猝死”责任,因为猝死并不属于意外,而是由疾病导致的突然死亡,并不符合意外险“非疾病的”这一条件。

  共有 11 款产品上榜,其中并列第一的 3 款产品:小蜜蜂2号、小米综合意外2020、大护甲2号表现不错,保额最高能赔付 50 万。

  如果没有这项保障的意外险,直接拉黑;如果有,我们就看它的报销范围和报销比例。

  保障最好的依旧是:小蜜蜂2号、小米综合意外2020、大护甲2号这 3 款。

  虽然未经过社保报销,只能报销80%,但结合我国的社保普遍程度,这点是很次要的。

  如果核心保障:身故、伤残、意外医疗的对比不能分出胜负,那交通意外额外赔和猝死责任一样,同样是意外险不可多得的加分项。

  而且根据国家统计局发布的《中国统计年鉴》数据统计,近三年,我国交通事故年均发生数23.19万次,交通事故年均死亡人数6.3万人次。

  不过面对飞机、火车、轮船、营运汽车、私家车等交通工具,我们尤其要注重营运汽车和私家车的保障,因为这些交通工具更贴合我们的生活。

  在这项保障的加持下,众安保险的无忧保综合意外险占据优势,在基本保额的基础上还能另行赔付100万。

  不过,排名并列为 3 的小蜜蜂2号一类产品,也都不错;平常额外赔付30万,法定节假日可以额外赔付 60 万。

  根据我们的测评模型:50万保额,170元以内;100万保额,300元以内。

  可以看到,能买100万保额的 4 款产品:小蜜蜂 2 号超越版、小米综合意外2020、大护甲2号、无忧保综合意外险都在300元以内;不过,小蜜蜂2号是最便宜的。

  最终排名:四轮对比下来,大家可能发现了,没有一款产品能在各方面拔尖;所以,我们需要在综合保障中取最优:

  ① 意外医疗高达 10 万保额,不限社保,社保报销过后,剩余费用均能100%报销。

  ② 最重要的两项交通保障(营运车意外、私家车意外)都包含,平常额外赔付30万,法定节假日额外赔付60万。

  看累了吧,再坚持一下,这是最后一 part 了,也是最简单的一部分内容。

  原因无二,只是孩子无人哺育,父母无人赡养,家庭分崩离析的悲惨故事见过太多太多。

  测评维度主要是投保规则和保障两方面,而投保规则重点看健康告知即可,其余都比较次要;保障内容要看有没有全残保障,免责条款的限制。

  这 7 款产品来自盛产寿险的三家公司;分别是华贵人寿的大麦2022、甜蜜家2022、大麦兜来保;阳光人寿的擎天柱 7 号、全民保定期寿险;同方全球人寿的全是爱定期寿险、臻爱定期寿险。

  由于产品较少,大师兄就不一项项展开详细比较了,我们直接套用定期寿险的测评模型,去把最值得买的那款揪出来。

  可以看到,不论是健康告知还是免责条款,亦或是产品价格,大麦2022都处于第一档水平。

  而且,大麦2022的健康告知也比较宽松,甲状腺结节、乳腺结节都可以直接投保。

  ① 如果夫妻两人因同一意外身故或全残,可赔付4倍保额,买100万赔400万。

  ② 如果是其中一方身故或全残,赔付100万后,保障继续有效,而且可以豁免后续保费。

  重疾险:超级玛丽6号和达尔文6号并无绝对的好坏,平分秋色,各有优劣;超级玛丽6号在保障上面有优势,达尔文6号在价格方面有优势。

  医疗险:首选e享护·医享无忧,由太平洋保险承保,20年保证续保,外购药100%报销。

  意外险:小蜜蜂2号超越版保障全面,猝死、交通意外都涵盖,性价比高,你值得拥有。

  当然,保险产品的选择并没有唯一,会受到健康情况、经济预算等诸多因素影响,不建议大家直接抄作业,而是根据自身条件科学配置。

  帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷,如果你有任何保险问题尽管私信我,我将用从业5年的经验给您合适的建议;